Custo Efetivo Total (CET): o que é e por que ele mostra o preço real do crédito
A taxa de juros não conta a história toda. O custo efetivo total reúne juros, tarifas, seguros e impostos numa taxa só, e é por ela que vale comparar qualquer crédito.
Entre a Black Friday e o fim do ano, o crédito fica fácil. Parcelamento no cartão, crediário na loja, empréstimo pré-aprovado no app do banco. E quase sempre a decisão sai por uma pergunta só: "quanto fica a parcela?". O problema é que a parcela, sozinha, esconde o que o crédito custa de verdade.
Comparar duas propostas pela taxa de juros também para no meio do caminho. A taxa nominal é só uma parte da conta. Existe um número que junta tudo e permite comparar de forma honesta: o Custo Efetivo Total, o CET.
O que o CET mede
O Custo Efetivo Total é a taxa que reúne, num indicador só, tudo que você paga para pegar um crédito. Não são apenas os juros. Entram também:
- Tarifas, como cadastro, emissão de boleto e administração.
- Tributos, com destaque para o IOF.
- Seguros embutidos na operação.
- Outros encargos previstos no contrato.
Por isso o CET quase sempre vem acima da taxa de juros anunciada: ele é a soma, expressa em geral como um percentual ao ano, de tudo que compõe o custo.
Informar o CET não é cortesia do banco. A exigência nasceu com a Resolução CMN 3.517, de 2007, e hoje está na Resolução CMN 4.881, de 2020, do Banco Central: toda instituição precisa apresentar o Custo Efetivo Total antes da contratação, e ele deve constar no contrato.
Por que a parcela engana
Uma parcela menor pode significar apenas um prazo maior, com mais juros somados no fim. E duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter custos diferentes, porque uma embute seguro e tarifa de cadastro e a outra não. A parcela responde "quanto cabe no meu mês". O CET responde "quanto isso custa no total". São perguntas diferentes.
Pense em dois empréstimos com a mesma taxa ao mês: um com tarifa de cadastro e seguro prestamista embutidos, o outro sem nada disso. A taxa de juros é idêntica, mas o CET do primeiro é maior. É ele que revela a diferença que a taxa nominal escondeu.
Isso vale para qualquer linha: o crediário da loja, o parcelamento sem juros do cartão e, no limite, o rotativo do cartão quando a fatura não é paga por inteiro.
Como ler e comparar o CET
- 1.Peça a proposta por escrito. A instituição é obrigada a detalhar os itens que formam o CET antes de você assinar.
- 1.Compare propostas pelo CET anual, não pela parcela nem pela taxa nominal. É o número que coloca tudo na mesma régua.
- 1.Desconfie se o CET do contrato vier diferente do que foi apresentado na proposta. Pergunte antes de assinar, não depois.
- 1.Para estimar por conta própria, a Calculadora do Cidadão, no site do Banco Central, é pública e não cobra nada: você informa valor, prazo, taxa e parcela e vê uma aproximação. Seguros e alguns encargos podem não entrar nessa simulação, então o CET informado no contrato segue sendo a referência final.
O CET não inclui o que vier depois do combinado: juros de atraso, multa, renegociação. Ele mede o custo do crédito como contratado. Atrasar muda a conta inteira.
Onde o Optio entra
O Optio não substitui a leitura do CET. Esse número vem no contrato, e é lá que você confere antes de assinar. O que o Optio faz é cuidar do depois.
Quando a dívida entra, ela vira parcela recorrente. No Optio, as parcelas, os limites e os vencimentos de todos os seus cartões ficam num lugar só, sem você cadastrar fatura por fatura. E a projeção de 12 meses mostra como aquele novo parcelamento pesa nos próximos meses, não só no mês que vem. Antes de dividir mais uma compra, dá para ver se março ainda fecha no azul.
É a diferença entre decidir no impulso e decidir com a conta na frente.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre CET e taxa de juros?
A taxa de juros é só o preço do dinheiro emprestado. O CET soma a isso as tarifas, os tributos, os seguros e os demais encargos do contrato. Por isso o CET é sempre igual ou maior que a taxa de juros, e é ele que serve para comparar propostas.
O CET é mensal ou anual?
A referência oficial é a taxa anual, que é como ela aparece no contrato. Muitas calculadoras também mostram o valor mensal. Para comparar, use sempre a mesma base, de preferência o CET ao ano.
Onde eu encontro o CET de um empréstimo?
No contrato e na proposta, por obrigação do Banco Central. A instituição precisa informar o CET e detalhar os itens antes da assinatura. Se não estiver claro, peça a tabela com cada custo.
Um CET menor é sempre a opção mais barata?
Para o mesmo valor e o mesmo prazo, o CET menor costuma ser a opção mais barata. Confira se valor e prazo são de fato iguais, porque mudar o prazo muda a conta. E lembre que o CET não cobre juros de atraso.